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“信用真如”将支持先看病后付款

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继普陀区最近联合芝麻信用推出全国首个“安心消费”试点之后，该区真如镇街道与蚂蚁金服芝麻信用联手打造的“上海市信用示范街道”项目一期又上线了，“信用真如”的范围从安心消费扩大到信用惠民和快捷办事。

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一批信用租赁服务的商家率先响应，进驻真如为大家服务。分别向上海银行、利群医院、宏泉丽笙酒店、OfO小黄车、漂流伞、魔盒CITYBOX、一嗨租车、神州租车颁发“信用真如合作伙伴”牌。一批商家正式纳入信用真如“安心消费”服务体系，包括吉祥馄饨、小杨生煎、博士园养发、芭比馒头、渝小面等等，都在店家里摆出 “安心消费承诺函”。

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街道与芝麻信用共同完善商户信用管理机制，号召商家自愿加入“安心消费”商家共建信用联盟。在信用商家消费后，消费者即可免费获得“先行赔付险”。商家一旦违反相关承诺，经市场监管部门认定后，即可获得赔付。目前，包括小杨生煎、吉祥馄饨在内的40余家商户已签署了“安心消费承诺”。“安心消费”机制有助于营造良好的自律经营氛围，将削减成本的低层次竞争转化为提供优质服务的良性竞争，为商户和消费者搭建互信桥梁，使诚信经营企业获得更多消费者口碑。

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芝麻信用喊出的“消灭押金”口号，已在真如率先成为现实。通过诚信建设，目前十余种信用租赁服务已遍布真如，居民们无论走到哪里，都能快速找到附近的便民服务点，只需凭一定额度的芝麻分，即可享受共享雨伞、充电宝、单车、图书、玩具、数码、分时租赁汽车、酒店入住、租房等免押金租赁服务。

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在真如上海银行曹安支行，银行结合用户芝麻信用分，为用户提供快捷办理、金融知识小课堂等服务；在真如利群医院，即使身边钱没带足，用户只需要650分以上芝麻信用分，便可享受“先看病后付款”（即将上线），最高额度达1000元。通过为守信者提供更广泛的服务，信用被赋予更高的价值。

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此外，“信用真如”还积极引入诚信机制，优化政府服务。芝麻信用分达标的居民可以通过线上预约办理证件、证明等相关业务，工作人员将在线办理，居民能够省时间、快办事、少跑腿。此外，现场办理时，芝麻信用分达标的居民也可享受规定范围内的容缺服务，可以“先办理业务，后补交材料”。依托信用简化办事流程，在贴心服务居民的同时，“信用真如”也为政府提升管理服务水平提供路径。

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目前已试点开通《就业创业证》、《无业失业证明》的信用办理。今后，真如镇街道还将携手芝麻信用、万达信息在全市通办的161项受理服务中共同探索更多信用快捷办事业务。

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据悉，未来真如镇街道将进一步拓展“信用真如”辐射力和影响力，将更多的商家纳入“安心消费”，“信用惠民”将进一步向居民区延伸，“快捷办事”将不断拓展业务范围，打造更多的信用服务产品，多管齐下、多措并举，不断激发信用价值，让“有信用的人畅通无阻，无信用的人寸步难行”。

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美、法、德建成三大成熟征信模式

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放眼海外，国外的个人信用记录是什么机构在负责管理？怎样保留个人的信用记录？信用记录的好坏又如何影响当地人的生活呢？直到2004年，当时世界上已建成的三大成熟的征信系统模式，分别是美国式、法国式和德国式。

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美国社会把信用当人品。美国人一出生就要向联邦政府申请一个社会安全号码（SSN），这个号码将跟随终身。学生查询考试成绩、申请学校、找工作、领工资甚至到银行开户、申请贷款、租房等都需要它。只要在查询系统里输入社会保险号，就立刻可以看到所有的信用记录。

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一个有良好信用记录的人，无论是就业、经商或做其他事情，都比有信用污点的人要容易得多。一般来说，个人信用记录的保存期限是 7 年，但一些重要信息则会被无限期保存。所以，失信的后果影响非常深远。

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美国的信用制度面前人人平等，就算你是亿万富豪，也不能网开一面。信用分数，不仅会影响个人的消费投资活动，更严重影响个人职场的发展。美国雇主在招聘时往往会调取应聘者的信用报告作为参考，特别针对重要的金融财会类岗位。即使是疏忽大意的一个小信用污点，也会使应聘者失去大好机会。

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美国有三大征信公司，即全联公司（TransUnion）、艾贵发公司(Equifax)和益百利公司(Experian)。美国银行至少每个月都把更新信息传给征信公司，最迟的也至少两个月一次。除了银行，用人单位、法院也会把相关个人在就业、诉讼方面的信息统统提交给信用局。

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信用分数最高为850分，最低为300分。据统计，全美平均信用分是692 分。其中全国只有13％的人有800 分以上的高分，15％的人是550 分以下的极低分。 征信公司会根据个人的五项内容进行打分：付账记录、未偿还债务、开立账户的时间长短、贷款情况和使用过的信贷种类。

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可以看到，其中决定信用分高低比重最大的一项就是付款历史。所以，越早申请信用卡、越早拥有连续良好的消费记录越好，这是审核个人信用分的关键。

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德国作为最早推出信用体系的国家之一，诚信已孵化成完善的社会信用制度和管理体系。德国于上世纪20年代在柏林成立了德国信用保障机构SCHUFA。这是一个德国全民信用数据存储与公示的民间机构，也是德国唯一一家信用评鉴与保护机构 ，而且是一家私人公司。
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目前，SCHUFA的数据库中拥有德国6620万自然人、150万法人以及400万企业的信用记录。为使信用体系更加具有可操作性，该机构采用0～100的评分制度，给每位居民打分，分数越高，信誉度越高。个人信用数据每季度更新一次，企业信用数据每天都会更新。斯黛芬表示：“若一个人乘公交车逃票，或银行卡透支，拖欠房租等都会被扣分。

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信用，就像玻璃窗里的陈列品。德国的这些信用数据对于个人和企事业单位都完全公开，可随时在网上或打电话查询。德国柏林洪堡大学社会学家茨姆曼尔指出，这套信用体系为德国建立诚信国家形象立下了功劳。

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法国实行的是以政府主导模式的个人征信体系。与其他使用相似模式的西欧国家相比，法国体系最大的区别在于只有国营征信机构，而没有私营征信机构。信用信息服务机构是由中央银行的一个部门建立，而不是由私人部门设立。中央银行的信用部门按月从银行采集向公司客户发放贷款的信息，信用办公室作为中央银行的一个部门。银行依法向信用信息局提供相关信用信息，商业银行向中央银行的信用风险办公室或信用信息局提供所要求的信息，是一种强制行为，而中央银行也就是法兰西银行，承担主要的监管职能。

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公共信用登记系统是指为向商业银行、中央银行和其他金融监管部门提供关于公司、个人乃至整个金融系统的负债情况而设计的一套信息系统。为了保护抵押贷款人的利益，法国拥有不动产抵押品信息的公共登记系统，并且公布破产信息以提醒当前贷款人以及潜在的新的贷款人。

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法国的公共信用信息登记系统有对企业（包括正面信息和负面信息）和对个人（只有负面的信息）两个不同的公共信用登记系统。其企业的公共信用登记系统于1984年开始运行，它面向包括租赁公司、融资代理公司在内的法国金融机构，但不报告关于公司集团的数据。此外，法国企业公共信用登记系统要把从信用机构收到的信息与从合法的布告栏、法院、新闻界获得的关于企业及其管理者的信息进行汇总。

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法兰西银行还拥有个人公共信用登记系统，它是一个全国性的个人贷款不良行为档案。所有的金融机构都必须每月报告分期购买贷款、租赁、私人贷款、贷款额度和透支方面的不良记录。此外，法国规定征信机构每次采集个人数据，录入数据库时必须告知数据主体并获得书面同意。

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