李克强再预警金融风险   大数据征信成破局关键

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 6月27日，在2016年达沃斯论坛上，国务院总理李克强再次预警金融风险，并表示，在推动资本市场发展的过程当中，要防范系统性、区域性金融性风险，防止金融市场风险交叉感染，改革和完善金融监管体制。诺远控股首席风控官郭露对和讯网称，金融风险频发的主要原因在于国内征信体系不健全不完善，很多借款人的征信数据比较缺乏，网贷成为金融风险高发的重灾区。

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不过，国内个人征信牌照迟迟未发。在这种背景下，郭露认为，除了政府监管部门尽快出台促进个人征信市场发展之外，更需要创新信用审核和风控的技术手段。例如，通过线上线下相结合的方式对借款人数据进行合法采集，与合规的大数据提供商合作获取相关的数据，以及行业内部的信息共享等方式，通过尽可能多的数据来源，提升信用审核的精确性和效率，降低借款人信用风险。

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郭露表示，从近两年行业乱象可以看出，做好风险控制，对于整个行业和平台自身的健康发展，以及投资人的资金安全都极为重要。

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事实上，随着金融科技的进步，大数据征信已经被P2P网贷行业广泛应用于借款人资质审核、反欺诈等各个环节。不过，郭露表示，必须承认，大数据在提升信用审核效率及精准性的同时，也会有自身的局限。目前行业主流平台，包括诺远，采用的是将传统的线下审核与大数据建模审核相结合的方式，通过层层把关来降低风险，因此在数据来源上也是多元化的。

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据她介绍，诺远在征信方面数据来源主要有三个渠道：一是借款人和企业提交的关于身份证明、收入证明、家庭住址、经营流水、人行征信报告等基本信息；二是机构数据，如诺远下属的网贷平台小诺理财目前已接入中国支付清算协会互联网金融风险信息共享系统；三是受借款人授权获取的其社交数据、电商交易数据、信用卡数据、生活服务类信息等数据。

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值得一提的是，资产匮乏也成为整个行业最受关注的问题之一。郭露表示，目前，国内网贷平台资产获取主要有以下方式：一是通过线下团队寻找有需求的借款人和借款企业，并对其进行信用资质的审核；二是借款人或企业通过线上渠道进行申请；三是通过与担保、保理、融资租赁等机构合作，获取借款项目。随着“资产荒”加剧，各家平台也都在积极创新，开拓更多的资产来源渠道。

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另外，大资产管理时代，现在各大银行的资管部门在做理财子公司，证券公司、信托公司专项资产管理计划，行业的竞争正在加剧。

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在郭露看来，银行资管、券商资管、信托公司之间在资产和客户获取上必然存在着竞争关系，尤其是在“资产荒”的背景下，市场上优质资产稀缺，成为各类资管机构积极争夺的对象。同时，各种不同类型的资管机构，会分别凭借自身的资源和优势，在业务领域开展上有所侧重，也不排除在资金、资产、渠道等方面的互补合作，共同支持实体经济的发展。

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对于银行资管，郭露认为，其优势主要体现销售端网络上，在有针对性地满足客户需求与服务上有所不足。而以诺远为代表的一些民营资管机构，目前以客户为中心已经成为共识，能够根据市场和客户需求，进行比较灵活的业务和策略调整，提供更有针对性的产品和服务。

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